Prêt retraite: peut-on emprunter à la retraite?
A chaque étape de la vie, il peut être nécessaire de faire appel à une banque pour être accompagné financièrement, afin d’avoir les moyens financiers de réaliser ses projets. Mais pour un prêt à la retraite est-ce différent? Un prêt personnel, un prêt viager hypothécaire, comment ça fonctionne, et surtout y a-t-il un âge maximum pour en souscrire un?
Thanks to the bank loan, it is possible to have a financial capital immediately, without waiting to have accumulated the necessary savings. Thus, paying for your studies, acquiring your main residence, buying a car, financing work, having a payment facility for back-to-school or Christmas purchases, are all personal projects that can be candidates for a bank loan. On the professional level as well, when starting a business, a medical practice, or opening a store, a bank loan allows you to have the funds to launch your activity.
The main principles of bank lending in France
At every stage of life, it may be necessary to call upon a bank for financial support in order to have the financial means to carry out one's projects. Thanks to the bank loan, it is possible to have a financial capital immediately, without waiting to have accumulated the necessary savings. Thus, paying for your studies, acquiring your main residence, buying a car, financing work, having a payment facility for back-to-school or Christmas purchases, are all personal projects that can be candidates for a bank loan. On the professional level as well, when starting a business, a medical practice, or opening a store, a bank loan allows you to have the funds to launch your activity.
Bon à savoir: le mot« crédit » nous vient du latin « credere » (croire) et nous rappelle que l’opération est basée sur la croyance par le créancier que le débiteur sera en mesure de rembourser sa dette.
Les banques jouent un rôle fondamental dans le financement des projets des ménages, en octroyant des crédits grâce aux dépôts d’argent qu’ils reçoivent de leurs clients. A septembre 2022, le crédit aux particuliers en France représente un encours de 1.500 Mrd€. Chaque mois, c’est plus de 20 Mrd€ de crédits qui sont octroyés aux particuliers, et presqu’un ménage sur deux a au moins un crédit immobilier ou à la consommation (1).
En échange de l’argent prêté, les banques exigent des intérêts qui seront remboursés en plus du capital prêté. L’intérêt peut être vu comme le coût, ou le prix du service fourni par l’établissement bancaire à l’emprunteur. Depuis fin 2008, date à laquelle les taux d’intérêt des crédits immobiliers s’élevaient à 5.07% en moyenne (2), la baisse a été presque constante, pour atteindre un point bas à 1.03% en octobre 2021. L’année 2022, marquée par la guerre en Ukraine et le retour de l’inflation, a vu les taux remonter pour retrouver, en fin d’année 2022, le niveau de début 2015. En France, le taux d’intérêt est plafonné par un taux limite appelé le taux d’«usure ». Il représente le taux que les prêteurs ne peuvent dépasser, et est publié chaque trimestre par la Banque de France.
Different types of loans depending on your needs
On distingue principalement deux types de prêts pour les particuliers: les prêts immobiliers, et les prêts à la consommation. Tous deux ont des objectifs différents, et les règles qui encadrent l’octroi et le remboursement de ces crédits sont adaptées à ces objectifs spécifiques. Le prêt à la consommation est utilisé pour des projets ou des besoins non professionnels et est plafonné à 75.000 euros. Il peut s’agir d’un prêt personnel qui permet une utilisation libre des fonds, d’un crédit affecté comme par exemple un prêt pour l’acquisition d’une voiture, ou d’un crédit renouvelable souvent associé à une carte de paiement. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter les différentes rubriques disponibles sur le site de la Banque de France.
Most of the major banks offer a very complete range of loans, but some more specific loans are offered in a more confidential manner, such as the life mortgage.
Pourquoi est-il plus difficile d’obtenir un prêt retraite?
The objective of the institution granting the credit is to secure the repayment of the credit and the interest charged for servicing the credit. Credit institutions seek to protect themselves as much as possible from the risk of default, i.e. the impossibility for the borrower to honor his debt.
The credit institution will therefore be able to put in place protections. Firstly, it will ensure that the borrower is able to pay the monthly loan instalments thanks to his monthly income. If the amount of the monthly payments is too high, in proportion to the income, the risk of non-repayment will be higher, even too high for the bank. The bank will therefore look at your debt ratio.
Second protection, the guarantee. The bank will seek to be reimbursed even if the borrower is no longer able to pay his monthly instalments, for example in case of death. To do this, the most common solution is to require the borrower to take out insurance, which will take over in the event of a problem. This is called the borrower's insurance, or credit insurance, which can be offered by the bank itself or by insurance companies. This insurance is not legally required, but the banks will often demand it as a condition for a real estate loan.
For real estate loans, the bank may require a guarantee, to ensure the payment of the monthly instalments of your credit, in case of default on your part. It can be a bank guarantee or a mortgage. Most of the time, you will be directed towards the Crédit Logement guarantee. The mortgage is more often used for the financing of a new house.
A la retraite, le revenu chute fortement, de 30% à 40%comme le calcule le dernier rapport du Conseil d’Orientation des Retraites. Ainsi, les mensualités du crédit sont plus à risque. De plus, avec l’augmentation du risque de décès avec l’âge, l’assurance décès va être plus chère pour les personnes plus âgées, et il va même être impossible de souscrire une assurance décès au-delà d’un certain âge. Traditionnellement les établissements bancaires limitaient l’adhésion à 70 ans, et les garanties prenaient fin au plus tard à 75 ans. Avec l’allongement de l’espérance de vie et la concurrence plus forte des assurances en délégation, vous pourrez trouver à vous assurer jusqu’à l’âge de 85 ans, avec un âge maximum de 90 ans, mais le coût de l’assurance augmente très fortement dans ces tranches d’âge. Ainsi le prêt retraite est plus compliqué à obtenir, et plus cher…
Quel est l’âge maximum pour emprunter?
En théorie, il n’y a pas d’âge maximum pour emprunter. A la retraite, nombreux sont les projets ou les besoins de financement qui nécessiteraient un emprunt. Vous avez envie de rénover votre domicile, vous avez envie d’acheter une nouvelle voiture, un camping-car, de profiter de votre temps libre pour vos loisirs et vos voyages… Bien souvent le crédit immobilier n’est plus au centre des besoins, en revanche le prêt personnel pourrait être utile pour de nombreux seniors.
At the beginning of retirement, banks are still quite flexible on granting credit, but beyond the age of 75, it becomes very complicated and often quite hopeless to be financed by bank credit, for the reasons mentioned above. The life mortgage loan, introduced in 2006, allows you to obtain a loan in exchange for a mortgage on your property, and this in a lifetime manner, i.e. the repayment will be made at the time of death. This solution remains very difficult to access and is not very widespread in France. Dillan offers an alternative solution that allows you to monetize your real estate assets to access the financial capital needed for your projects.
(1) Etudes économiques de la Fédération Bancaire Française
(2) L’Observatoire Crédit Logement
